Leurjugement : le taux du crédit fixé par la banque (entre 2,8 et 3 % en moyenne aujourd'hui sur vingt ans), est remplacé par le taux de l'intérêt légal, soit 0,04 % en 2014. Sur un prêt Monmari a décidé d’apporter sa pierre à l’édifice en effectuant un crédit immobilier pour un agrandissement de la maison, en avril 2015. Crédit immobilier dont je suis co-emprunteur évidemment mais qu’il remboursait seul. Chacun apportant de ce fait sa part à notre mariage. J’ai fini de payer seule ma maison en juillet 2015. Nous nous sommes mariés en août 2015 (c’était Sivous avez obtenu un crédit immobilier de 100 000 €, le jour de la signature de l’acte authentique, le notaire va appeler les fonds auprès de votre banque. Ce dernier va ensuite vous restituer 5 000 €. A l’inverse, si le notaire n’appelle que 95 000 € alors que la banque vous a fait signer une offre de prêt pour 100 000 € cela risque de tout compliquer. Il est même fort Assurervos proches & vous-même; Simuler & souscrire en ligne. Réalisez des simulations et souscrivez en ligne en quelques clics. Simuler & souscrire en ligne. Simulation crédit immobilier; Vous accompagner. Votre forfait bancaire Choisissez un forfait bancaire au service de vos besoins. Découvrir maintenant Votre bilan patrimonial Trouvez des solutions adaptées Lesavantages de financer l'achat de plusieurs appartements avec un emprunt immobilier. Afin de rembourser une partie ou l'intégralité des mensualités d'un crédit immobilier, l'emprunteur Enrègle générale, l’endettement ne doit pas dépasser 30 % à 33 % de ce revenu, globalisé à la famille, tous crédits confondus (crédit automobile, crédit à la consommation, crédit immobilier). La barre de 35 % est un maximum accepté lorsque les OAsotgP. Vous rêvez d’un logement qui vous ressemble ? La solution bâtir sur mesure votre maison ! D’abord, vous devez évaluer le montant de l’opération, pour chiffrer les sommes que vous avez besoin d’emprunter. Ensuite, vous élaborerez votre montage financier, avec le mode de remboursement qui convient le mieux à votre capacité d’emprunt. Ultime étape, vous déterminez les aides auxquelles vous pouvez prétendre pour compléter votre prêt de construction de maison. Obtenir un prêt immobilier pour la construction de sa maison Comment déterminer le montant du prêt immobilier pour la construction d’une maison ? Le crédit de construction comment ça marche ? Un prêt construction pour bâtir sa maison soi-même possible ou pas ? Les différentes aides pour la construction d’une maison Avant de demander un prêt immobilier de construction, encore vous faut-il avoir une idée de ce que votre projet va vous coûter. La base. Vous devrez faire face à deux grandes dépenses L’achat du terrain sur lequel vous allez bâtir votre maison sauf si vous en êtes déjà propriétaire ; La construction de la structure en elle-même. Bien entendu, de nombreux facteurs vont influer le budget, comme la superficie du terrain et de la maison, son emplacement, les matériaux utilisés, le recours à une main-d’œuvre qualifiée, la qualité des aménagements, etc. Sachez également que si vous n’achetez pas en lotissement, vous devrez prévoir des dépenses pour la viabilisation du terrain et son raccordement aux réseaux électriques et de gaz. Viendront s’ajouter les autres frais de transaction immobilière frais de notaire, frais d’agence et ceux relatifs au mode de financement retenu notamment les intérêts intercalaires du prêt immobilier de construction. On ne saurait trop vous recommander de vous entourer de professionnels de la construction, pour établir un chiffrage réaliste des travaux et obtenir des devis. En plus, confier le chantier à un maître d’ouvrage vous permettra de bénéficier de différentes garanties biennale et garantie décennale, garantie dommages-ouvrage, garantie de parfait achèvement ou encore garantie de livraison. En tout état de cause, prévoyez une marge de manœuvre, personne n’est à l’abri d’une mauvaise surprise ! Lire aussi Visite de maison neuve les points à vérifier Générez votre attestation de faisabilité pour rassurer les vendeurs et les agents immobiliers. Décrivez votre projet, discutez avec un expert par téléphone et recevez votre attestation gratuitement et sans engagement ! Vous allez dans un premier temps déterminer la stratégie de financement de la construction de votre maison. Souhaitez-vous financer l’achat du terrain et la construction avec un emprunt global ? C’est notamment possible si la transaction est soumise au régime de la vente en l’état future d’achèvement VEFA ou si vous concluez un contrat de construction de maison individuelle CCMI. Vous pouvez également préférer un montage qui sépare l’acquisition des frais de construction. Dans les deux cas, le financement du chantier intervient en plusieurs fois, et vous devrez suivre un échéancier 15 % du montant total de la construction au démarrage ; 25 % à l’achèvement des fondations ; 40 % à l’achèvement des murs ; 60 % lors de la pose du toit ; 75 % à la pose des cloisons et fenêtres ; 95 % à l’achèvement des travaux d’aménagement, de chauffage et de menuiserie. Vous verserez les 5 % restants à la réception de la maison. Ainsi, la banque débloquera-t-elle les fonds au fur et mesure de la construction. En clair, votre prêt pour la construction de maison débutera avant même que vous n’ayez posé vos valises dans votre nouveau chez vous. Pour vous éviter de payer à la fois votre crédit de construction de maison et les loyers éventuels que vous versez déjà pour vous loger, l’établissement prêteur peut prévoir d’aménager le remboursement. Vous avez donc le choix entre Un remboursement immédiat du prêt de construction de maison Vous commencez à honorer les mensualités et le capital dès la mise en place du crédit. Le montant des échéances peut varier en fonction des appels de fonds pour le chantier. L’avantage, c’est que vous allez procéder à l’amortissement du crédit dès son lancement. En revanche, vous devez disposer de revenus importants pour faire face à la fois au loyer de votre logement actuel et aux mensualités ; Un remboursement différé en totalité Dans cette hypothèse, vous ne commencez à payer le capital et les intérêts qu’au moment de votre entrée dans votre nouvelle maison. Tous les appels de fonds auront déjà eu lieu, mais sans peser sur votre budget actuel. Une solution à considérer si les charges liées au prêt construction maison sont trop importantes pour vous et viennent grever votre capacité d’emprunt ; Le remboursement différé du capital Vous commencez à payer les intérêts du prêt au fur et à mesure de l’avancement du chantier, mais le remboursement du capital n’interviendra qu’à la livraison. Cette facilité a un coût celui des frais intercalaires, qui sont appliqués jusqu’au moment où vous débutez le remboursement effectif du capital. Un prêt construction pour bâtir sa maison soi-même possible ou pas ? On ne va pas vous mentir, la banque préfère octroyer un prêt de construction de maison à ceux qui ont conclu un CCMI ou une VEFA. L’opération s’avère en effet moins risquée, puisque dans ces hypothèses, vous êtes couvert par les différentes garanties des professionnels. Si le chantier prend du retard ou que des malfaçons diffèrent votre entrée dans les lieux, vous aurez quelqu’un contre qui vous retourner. Dans le cas contraire, vous devrez supporter vous-même ces dépenses imprévues, ce qui peut mettre à mal votre capacité à rembourser votre prêt de construction de maison. Si vous souhaitez quand même tenter le coup auprès des banques, vous devrez présenter un dossier en béton avec Un apport personnel conséquent il viendra en réduction du financement de la construction de votre maison et montrera votre capacité à épargner ; Des comptes bancaires irréprochables votre banque va vérifier comment vous avez géré votre argent ces trois derniers mois. Autant vous dire que si vous vous êtes retrouvé à découvert même autorisé ou si vous remboursez déjà de nombreux crédits à la consommation, vous allez avoir du mal à la convaincre de vous suivre dans cette belle aventure ; Une situation professionnelle stable vous aurez plus de facilité à obtenir un crédit de construction de maison en étant en CDI ou fonctionnaire qu’indépendant ou intérimaire. C’est injuste, mais c’est comme ça. Lire aussi Comment réaliser son dossier pour un prêt immobilier ? Les différentes aides pour la construction d’une maison Passons maintenant à une bonne nouvelle. En parallèle d’un prêt amortissable classique, vous pouvez prétendre à certains crédits pour le financement d’une maison. Du moins s’il s’agit de l’acquisition de votre première résidence principale. L’État vous propose en effet des prêts aidés qu’on va maintenant vous présenter. 1. Le crédit à taux zéro C’est le fameux PTZ, destiné aux primo-accédants ou primo-constructeurs dans votre cas, qui vient en complément d’un crédit principal. Comme son nom l’indique, il vous permet d’obtenir un financement sans payer d’intérêts. Vous pouvez y prétendre pour l’achat du terrain et la construction de la maison, mais vous devez respecter des conditions de ressources, qui varient en fonction du nombre de personnes composant votre foyer fiscal. Le montant maximum du prêt PTZ dépend lui du nombre d’occupants et de la zone dans laquelle vous allez construire votre maison. Pour vous donner un exemple, si avec votre moitié, vous faites construire une villa à Paris il n’est pas interdit de rêver, soit en zone A bis, vous pouvez obtenir jusqu’à 210 000 € de PTZ. Lire aussi Comment obtenir un PTZ ? 2. Le prêt conventionné Ce prêt aidé présente l’avantage d’être accordé sans condition de ressources. Vous pouvez le demander pour l’acquisition du terrain et pour la construction. Il était relativement intéressant, car il pouvait être cumulé avec les APL. Cette possibilité a disparu en 2020, et comme le taux du prêt conventionné est relativement élevé % par exemple pour un crédit conclu pour une durée supérieure à 20 ans, pas sûr qu’il soit le bon plan du siècle. Lire aussi Souscrire un prêt conventionné après 2020 est-ce toujours avantageux ? Il fonctionne à peu ou prou comme le prêt conventionné, c’est-à-dire qu’il est soumis à condition de ressources. Le taux est généralement assez élevé, mais la loi ne prévoit que des maxima. En clair, il peut varier en fonction de la banque avec laquelle vous souscrivez le prêt. L’avantage, c’est qu’il peut vous ouvrir droit à des frais d’instruction de dossier réduits, et si vous prenez une hypothèque sur un autre bien immobilier, vous n’aurez pas à payer de taxes sur la publicité foncière. Lire aussi En quoi consiste le prêt d’accession sociale prêt PAS 4. Le prêt Action Logement Si vous êtes salarié du privé et que votre boîte compte au moins 10 salariés, vous pouvez prétendre au prêt Action Logement. Enfin, à condition que votre maison réponde à des normes de performance énergétique, avec une étiquette DPE allant de A à D. Le montant du prêt Action Logement ne peut pas dépasser 30 % du financement total de l’opération et il est plafonné en fonction de la zone où sera implantée votre maison. Reprenons notre exemple de la villa à Paris. Au maximum, vous pourrez obtenir 25 000 €. Lire aussi Le prêt Action Logement ou prêt employeur 5. Le prêt fonctionnaire En complément d’un prêt construction maison, vous pouvez également prétendre à un prêt fonctionnaire… Si vous faites partie de la fonction publique, of course. En fait, il ne s’agit plus d’un produit spécifique, mais d’un crédit et d’une assurance de prêt à un taux préférentiel, que vous pouvez obtenir grâce à votre profil d’emprunteur zéro risque. Lire aussi Obtenir un prêt immobilier quand on est fonctionnaire 6. Le prêt épargne logement Ultime piste pour compléter un prêt de construction de maison, le PEL, accordé à un taux privilégié si vous avez conservé votre épargne pendant au moins 4 ans. Le montant maximum du PEL est fixé à 92 000 €. Lire aussi Acheter un bien immobilier grâce au prêt épargne logement Maintenant que vous savez tout sur le prêt de construction de maison, il ne vous reste plus qu’à réaliser une simulation pour connaître le taux auquel vous pouvez l’obtenir ! ⏱L'essentiel en quelques mots Acheter un bien immobilier constitue l'une des étapes les plus importantes dans la vie d'un couple. Le crédit pour couple pacsé ne diffère pas d'un crédit pour couple marié par exemple. C'est plutôt l'avenir du bien après le changement de situation qui varie. En effet, selon que vous soyez mariés, pacsés ou uniquement en concubinage, les règles légales ne seront pas les mêmes en cas d'héritage, de séparation ou de décès. Pour faire votre choix et éviter les surprises de dernière minute, voici un récapitulatif des différentes situations possibles selon le statut de votre couple L’indivision le bien appartient pour moitié à chaque concubin, mais la répartition réelle est possible La SCI les concubins possèdent chacun leurs "parts" et sont protégés par le cadre du contrat La tontine cette clause insérée dans l’acte d’achat permet de de transmettre le bien au conjoint survivant. Quelles sont les conséquences si on achète à deux sans être mariés ? Sommaire Acheter lorsqu'on est pacsés Acheter lorsqu'on est en concubinage Acheter via une SCI L'achat en tontine sans être mariés Que se passe-t-il en cas de décès d’un des partenaires ? Acheter lorsqu'on est pacsés Emprunter à deux sans être marié pour financer une acquisition immobilière est possible. L'essentiel étant de définir un cadre juridique qui permettrait, en cas de changement de situation des concubins séparation, décès, de trancher sur l'avenir du bien acheté à deux. Pour cela, et sans avoir pour autant à se marier, il existe une solution alternative le Pacs. Qu'est-ce que le Pacs ? Le Pacte civil de solidarité a été adopté le 15 novembre 1999 et répond à un besoin d'indépendance patrimoniale que certains couples veulent conserver. Le Pacs permet tout de même de constituer un cadre juridique, mais plus souple que le mariage et plus sécurisant que le concubinage. C'est en quelques sortes un statut intermédiaire. Vous vous êtes pacsés avant le 1er janvier 2007 Les biens et parts sociales détenus par un couple pacsé avant le 1er janvier 2007 sont soumis à la loi du 15 novembre 1999. En effet, les biens acquis après le Pacs sont considérés comme indivis par moitié, c'est-à-dire que pour tout achat de bien, le conjoint est présumé propriétaire à 50 %. Cependant le couple peut stipuler dans l'acte d'acquisition une répartition autre de l'indivision 80/20 par exemple ou encore désigner l'un ou l'autre des conjoints comme étant l'unique propriétaire du bien. Vous vous êtes pacsés après le 1er janvier 2007 Le 1er janvier 2007 signe un tournant dans le régime du Pacs. A partir de cette date, les biens acquis en couple pacsé sont automatiquement soumis au régime de la séparation de biens. Chaque conjoint conserve ainsi la pleine propriété des biens acquis avant et après le Pacs. Cependant, ce n'est pas définitif puisqu'il est possible d'opter pour le régime d'indivision lors de la rédaction de la convention initiale de Pacs ou dans ce qui s'apparente à un avenant la convention modificative. Profitez de notre expertise au meilleur taux ! à partir de 1,15% sur 15 ans1 Comparateur prêt immobilier Acheter lorsqu'on est en concubinage Les institutions considèrent qu'être en concubinage signifie que le couple est étranger l'un pour l'autre et que, par conséquent, leurs biens et leurs revenus sont dissociés. Il existe néanmoins quelques dispositifs permettant d'emprunter à deux en union libre tout en étant protégé par un cadre juridique précis. 💡Bon à savoir si vous souhaitez acheter un logement en tant que concubins, sachez que souscrire deux prêts séparés pour un bien est possible, mais rare dans la pratique puisque les banques préfèrent lorsqu'un co-emprunteur est engagé par le même crédit. Cela simplifie la gestion des dossiers, réduit les risques de défaut de remboursement et facilite un éventuel recouvrement. Concubinage acheter au nom d'un seul partenaire Si l'un des concubins souhaite souscrire un crédit immobilier à deux en union libre pour financer l'achat d'un bien et en être l'unique propriétaire, c'est possible. Il suffit pour cela de stipuler dans l'acte d'achat être le seul acquéreur du logement en question. Cependant, en cas de décès du propriétaire, le conjoint se verra expulsé du logement à moins qu'un contrat de location, le protégeant, ait été signé. Acheter en indivision en couple non marié Souscrire un crédit pour un couple non marié implique automatiquement une indivision. En effet, cela signifie que le bien appartient aux deux concubins à parts égales 50/50, si rien n'a été spécifié sur la convention d'indivision, ou à répartition réelle exemple 60/40 selon le choix des concubins à condition qu'elle soit précisée dans ladite convention. Si le couple se sépare Les concubins sont d'accord sur la part du bien qui revient à chacun, ils vendent le logement et récupèrent ce qui leur est dû ou l'un des deux rachète la part de l'autre pour conserver la propriété en effectuant un rachat de soulte ; Les concubins ne sont pas d'accord, un juge procède au partage du bien acheté en indivision. Le bien peut être vendu à un tiers, dans ce cas chacune des parties récupère sa part. Ou alors l'un des deux peut aussi racheter la part de l'autre en se désolidarisant, afin de conserver le logement. 💡Bon à savoir En cas d'achat en indivision et en couple non marié ni pacsé, les quote-parts d'indivision lors de la vente par exemple lors de la séparation du couple sont celles qui ont été figées lors de l'acte authentique d'achat du logement. Et ce même si l'un des deux concubins a financé des travaux d'amélioration du logement entre l'achat et la vente de ce bien immobilier en indivision, ou si le financement a été modifié après l'achat. En cas de décès, comment se passe la succession ? Le concubin ne récupère pas la quote-part du défunt et reste en indivision avec les éventuels héritiers à la succession. S'ils sont d'accord de vendre leur part au conjoint, celui-ci devient seul propriétaire du bien. S'ils refusent et qu'ils ne souhaitent pas rester en indivision, un juge procédera au partage judiciaire< et à la vente du bien ; Il est possible de spécifier dans la convention d'indivision qu'après le décès d'un des conjoints, la quote-part du défunt est léguée à l'autre partenaire. A noter néanmoins que les droits de succession s'élèvent à 60 % TVA applicable Profitez de notre expertise au meilleur taux ! à partir de 1,15% sur 15 ans1 Comparateur prêt immobilier Acheter via une SCI Acheter via une Société Civile Immobilière SCI est une solution à laquelle un couple pacsé ou en concubinage peut avoir recours, en dehors de l’indivision. Elle nécessite certes des formalités et implique un coût dont il faut tenir compte. Cependant, elle présente de nombreux avantages. En effet, la SCI permet d'établir un cadre et des règles qui protègent les détenteurs en cas de changement de situation comme La séparation du couple. Après la vente, chaque partenaire reçoit la part sociale en proportion du capital que chacun aura engagé dans la société. Le décès d'un des partenaires. Les parts du défunt reviennent à ses héritiers qui peuvent refuser l'occupation du logement au partenaire restant lors de la succession. Il est néanmoins possible d'empêcher cela. Une clause d'agrément peut être ajoutée dans les statuts de la SCI stipulant le refus d'entrée de nouveaux associés, en l'occurrence les héritiers, dans la SCI. Il est possible également de procéder à un démembrement croisé de propriété qui permet à chacun des partenaires d'acheter la moitié des parts de la société en nue-propriété propriété d'un bien sur lequel une autre personne a un droit d'usufruit et l'autre en usufruit jouissance légale d'un bien dont on n'est pas propriétaire. Cela signifie qu'après décès de l'un des conjoints, au moment de la succession, l'autre conserve donc la pleine propriété nue-propriété et usufruit de la moitié des parts et l'usufruit de l'autre moitié. L'achat en tontine sans être mariés Insérer une clause de tontine dans un acte d'achat permet d'éviter l'indivision. En effet, après tout éventuel changement de situation, le bien revient entièrement à l'un des deux propriétaires qui sont en couple sans être mariés. La tontine est possible sous certaines conditions Les futurs propriétaires doivent tous deux participer au financement du bien. L'achat en tontine repose sur l'idée de redistribution aléatoire du bien à l'un des acquéreurs, il faut donc que le bien ait été financé à deux. Lors de l'achat les deux protagonistes doivent rendre compte d'une espérance de vie similaire pour éviter tout abus de faiblesse. Après séparation du couple, deux possibilités Les partenaires sont d'accord, ils peuvent décider de vendre le logement ou que l'un d'eux rachète la part de l'autre ; En cas de désaccord, la justice ne peut intervenir car c'est le principe même de la tontine l'unanimité entre les conjoints est obligatoire. ❗Pourquoi la tontine est une option risquée Deux raisons à cela Nous l’avons vu, s’il y a séparation, les deux partenaires doivent se mettre d’accord sur la vente du bien ou sur son rachat par l’un d’entre eux. Il ne peut y avoir, contrairement à l’indivision, de partage en justice ou la vente ne peut être exigée. Après le décès d'un des partenaires, l’acquéreur survivant est considéré comme seul propriétaire et le bien n’entre pas dans le patrimoine du défunt. C’est pourquoi les héritiers de la personne décédée n’ont aucun droit sur le bien. A noter que pour jouir du bien puisqu’il n’entre pas dans l’héritage du conjoint décédé, le partenaire restant doit payer des droits de succession, calculés en fonction du degré de parentalité avec le défunt et de la valeur de la part qu'il récupère. Les droits de succession sont gratuits pour les couples mariés ou pacsés et s'élèvent à 60 % pour les concubins après un abattement de 1 594 €. Exception faite des biens d'une valeur inférieure à 76 000 € dont les droits de succession deviennent des droits de mutation à titre onéreux qui affichent un taux maximal de 5,81 %. Que se passe-t-il en cas de décès d’un des partenaires ? Lorsque l’on achète à deux sans être marié, selon l’option choisie achat au nom d’un seul partenaire, indivision, SCI ou tontine, la conséquence est différente en cas de décès de l’un des propriétaires du bien. Voici ce qu’il se passe en termes de succession et d’héritage Situation d’achat Partage du bien immobilier à l’achat Bien au décès d’un des propriétaires succession/héritage Achat au nom d’un seul partenaire L’acte d’achat stipule qui est l’unique propriétaire du bien acheté à deux Le concubin survivant non propriétaire peut être expulsé du logement, sauf en cas de contrat de location signé auparavant pour le protéger. Indivision Bien immobilier appartenant aux deux concubins à parts égales ou à répartition réelle Acquéreur survivant en indivision avec les héritiers du défunt, sauf en cas de quote-part du défunt léguée au conjoint survivant droits de succession de 60% SCI Bien immobilier appartenant aux deux partenaires, clauses protégeant chaque détenteur - Les parts du conjoint décédé reviennent aux héritiers, sauf clause d’agrément refusant l’entrée de nouveaux associés dans la SCI. - Si démembrement croisé de propriété, le conjoint survivant a l’usufruit de l’autre moitié des parts de la SCI parts du conjoint décédé. Tontine Bien immobilier appartenant aux deux partenaires, clauses protégeant chaque détenteur - L'acquéreur survivant devient seul propriétaire droits de succession de 60% pour un concubin - Le bien n’entre pas dans la succession du conjoint décédé pas d’héritage possible. 🏡En résumé, il existe plusieurs façons d’acheter un bien immobilier à deux sans être mariés. Si vous avez conclu un PACS avant le 1er janvier 2007 tout bien acheté est indivis pour moitié autre répartition possible, et vous pouvez aussi désigner l’un des conjoints unique propriétaire. Si votre PACS a été signé à partir du 1er janvier 2007, le régime de la séparation de biens s’applique, sauf condition modificative. Si vous achetez en indivision, le bien appartient à parts égales aux deux concubins, sauf si vous faites une répartition réelle des parts de l’indivision par exemple 60% et 40%. Si vous achetez en SCI, cela engendrera un certain coût mais cela vous permettra aussi de poser un certain cadre, protecteur pour chacun des concubins en cas changement de situation. Si vous optez pour la tontine afin d’éviter l’indivision, sachez que toute décision doit se faire à l’unanimité entre conjoints en cas de changement de situation la justice ne peut intervenir. En cas de séparation, vous pouvez vendre le logement ou racheter la part du conjoint. Profitez de notre expertise au meilleur taux ! à partir de 1,15% sur 15 ans1 Accueil > 🏦 Crédit immobilier > Crédit immobilier Faut-il faire appel à un courtier ? © Afin de bénéficier d’un prêt immobilier avantageux, il est primordial de comparer les offres, puis de négocier pour décrocher le meilleur taux d’intérêt. Une tâche qui peut être déléguée à des courtiers en crédit immobilier, mais qui a un coût. Le jeu en vaut-il la chandelle ? Publié le vendredi 10 octobre 2014 , mis à jour le mercredi 6 mars 2019 à 11 h 04 Crédit immobilier comment gagner du temps ? Multiplier les rendez-vous auprès des agences bancaires avec votre dossier de prêt immobilier est une très bonne initiative. Cela permet de confronter les offres et de bénéficier d’un taux plus avantageux. Mais voilà, vous avez un travail, une famille et de nombreuses obligations qui vous privent de l’indispensable le temps ! Cela pourrait prendre des semaines, et à défaut de trouver le crédit qui vous convient dans le temps imparti 1 mois à compter de la signature de la promesse de vente, vous risqueriez de voir la maison de vos rêves vous passez sous le nez ou faute de mieux, devoir choisir un crédit dans la hâte. Un gain de temps, un seul dossier à préparer Si vous souhaitez gagner du temps, vous pouvez faire appel à un courtier en crédit immobilier. Celui-ci dispose des connaissances nécessaires pour défendre votre projet auprès des organismes de crédit. Vous n’aurez ainsi qu’un dossier à préparer feuilles de paie, justificatif de domicile, relevés bancaires, etc. Un taux négocié avec un volume de crédit Par ailleurs, avec le volume de crédit négocié auprès des banques, un courtier par exemple MeilleurTaux ou Empruntis peut obtenir un taux plus bas que vous n’auriez pu obtenir seul, car en rassemblant les dossiers de plusieurs de ses clients, il peut négocier des taux plus favorables auprès de ses banques partenaires. Taux fixes moyens de marché des crédits immobiliers - Données actualisées au 19/04/2022 Durées de crédit Taux maxi. Taux moyens Taux mini. 7 ans 1,10 % 0,90 % 0,43 % 10 ans 1,30 % 1,10 % 0,60 % 15 ans 1,92 % 1,55 % 0,59 % 20 ans 2,20 % 1,65 % 1,50 % 25 ans 2,45 % 1,85 % 1,60 % * Mise à jour effectuée le 19/04/2022 . Taux hors assurance obligatoire et optionnelle. Taux moyens de marché avec 20% d'apport, calculés sur les relevés des courtiers en crédits immobiliers. Données indicatives uniquement. Prêt immobilier faîtes des économies ! Taux de crédit Malgré la facturation de ses services, l’intervention d’un courtier de crédit immobilier pour négocier votre projet reste largement rentable. Les rapports étroits entre les courtiers et les banques permettent de bénéficier de taux vraiment attractifs qu’un particulier aurait bien du mal à obtenir seul. Les banques ont tout intérêt à satisfaire au mieux le courtier puisqu’il y a un volume de clients à la clé. Assurance crédit En plus du crédit, le courtier vous permettra également de choisir l’assurance emprunteur la plus intéressante pour vous. Sachez que depuis 2009, rien ne vous oblige à souscrire l’assurance de l’organisme prêteur, une délégation d’assurance est possible. Crédit immobilier les Français accordent leur confiance aux courtiers L’activité des courtiers en crédit immobilier est en progression constante depuis 10 ans, principalement grâce au développement d’internet et à la forte concurrence entre les banques. Par rapport au banquier, le courtier apporte également un avis neutre quand aux taux de crédit pratiqués par les établissement financiers. Un atout très apprécié des futurs emprunteurs. Aujourd’hui plus d’un prêt immobilier sur 5 est obtenu chaque année grâce aux services d’un courtier en prêt immobilier. 📧 Recevez tous les jours, dès 9 heures du matin, les infos qui comptent pour votre épargne Envoi quotidien par courriel des actualités de l’épargne, les nouvelles offres, les nouveaux placements épargne, les variations de taux d’intérêts, les nouvelles primes, les dates clés à ne pas louper... Les news fiscales et immobilières. Sans publicité, sans spams, sans autre exploitation de votre adresse courriel que celle de vous envoyer ce courriel quotidien. Vous pouvez vous désabonner directement sur chaque envoi, via le lien situé en bas de page du courriel. Une question, un commentaire? 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Tout d’abord nous trouvons les dispositifs réglementés par l’État tels que le prêt à taux zéro, le prêt d’accession sociale, le prêt épargne logement, le prêt conventionné, le prêt action logement. Les conditions d’accès et les caractéristiques de ces prêts sont fixées par le gouvernement. Par ailleurs, l’aide personnalisée au logement versée sous conditions par la CAF ou la MSA permet à certains propriétaires de réduire leurs mensualités de remboursement dans certaines situations précises. Outre ces possibilités existent de nombreuses initiatives locales d’aide à l’habitat pour vous apporter un coup de pouce lors de l’acquisition de votre habitation principale. Poursuivez la lecture de cet article où nous vous présentons les aides à l’acquisition d’un logement, leurs conditions d’éligibilité ainsi que les démarches pour les obtenir. Découvrez également un comparateur de prêt immobilier pour trouver le meilleur taux. 8 aides à l’achat immobilier présentation des dispositifs Si vous prévoyez l’achat d’un appartement ou d’une maison, il est possible de solliciter des aides. Chacune d’elles est soumise à condition. Le prêt immobilier conventionné Cette aide au crédit immobilier est attribuée sans condition de ressources par un établissement bancaire ayant passé une convention avec l’État. Ce prêt vise à financer jusqu’à 100% de l’achat ou de la construction d’une habitation principale, mais aussi à faire des travaux dans le logement occupé avec un montant minimum de Son taux est fixe ou variable, mais plafonné selon la durée du prêt à un maximum variant de 2,75% à 3,20%. Le prêt conventionné n’est pas cumulable avec un prêt immobilier classique. Il est remboursable sur une période allant de 5 à 35 ans. C’est un prêt qui ouvre droit sous certaines conditions à l’aide personnalisée au logement propriétaire. En savoir plus Aide prêt immobilier l’APL propriétaire L’APL accession à la propriété est maintenue en 2022 seulement pour l’acquisition d’un logement ancien en zone 3 ville de moins de habitants. Le demandeur doit bénéficier d’un prêt aidé comme le Prêt accession sociale ou d’un prêt conventionné auprès d’un établissement bancaire partenaire de l’État signé avant le 1er janvier 2020. Des conditions de ressources s’appliquent à l’obtention de cette aide. Le montant de l’Allocation logement propriétaire tient compte des ressources du foyer, des personnes à charge et des mensualités de remboursement du crédit immobilier. En moyenne, l’allocation est de 155€ par mois. La demande se fait directement auprès de la Caisse d’allocations familiales. Il n’est actuellement pas possible de simuler en ligne votre éligibilité à l’allocation, il vous faut donc contacter directement votre CAF. En savoir plus Aide crédit immobilier Le prêt épargne logement avec un taux réduit Si vous êtes détenteur d’un Plan Épargne Logement, vous pourrez à sa clôture bénéficier d’un prêt immobilier à un taux privilégié. Ce prêt vise à financer l’achat d’un logement neuf, ancien ou la construction d’une maison. Le nouveau logement doit être utilisé par vous comme habitation principale. Pour les PEL ouverts avant le 1er janvier 2018, une prime de l’État plafonnée à est accordée en cas d’obtention du prêt. Les plans d’épargne ouverts après cette date n’ouvrent plus droit à cette prime. Le montant du prêt varie en fonction des intérêts acquis pendant la période d’épargne du PEL. Il est plafonné à 92 000€ et est remboursable sur une période de 2 à 15 ans. En savoir plus Aide à l’accession Un prêt sans intérêt Le prêt à taux zéro, PTZ, est une aide gouvernementale sous forme d’un crédit sans frais de dossier dont les intérêts sont pris en charge par l’État. Cet emprunt sert à financer jusqu’à 40% d’un achat ou construction de la future résidence principale. Dans le cas général, le PTZ est accordé à des personnes non propriétaires de leur domicile durant les 2 années précédant la demande de prêt. De plus, pour y avoir accès, il ne faut pas dépasser un plafond de ressources déterminé par la situation familiale ainsi que la zone géographique du futur logement utilisez le simulateur PTZ. Un seul crédit immobilier sans intérêt est accordé pour une même opération et le PTZ doit être complété par un apport personnel ou un autre crédit, classique ou conventionné. La durée de remboursement s’adapte au profil du bénéficiaire. Elle est de 20 à 25 années avec une période initiale 5 à 15 ans de différé sans remboursement pour permettre au demandeur de rembourser ses autres emprunts. En savoir plus C’est un crédit à taux d’intérêt avantageux qui s’adresse, sous conditions de ressources, aux personnes qui achètent ou font construire un logement pour en faire leur habitation principale ainsi qu’aux propriétaires qui prévoient des travaux dans le logement qu’ils occupent. Le plafond de ressources varie en fonction de la composition du foyer et de la situation géographique du logement. Le montant du prêt peut couvrir 100% des dépenses du projet immobilier. Quant à la durée du prêt, elle va de 5 à 30 ans avec un allongement possible à 35 ans maximum. Il est à noter que les frais de notaire, d’hypothèque et de dossier ne sont pas pris en charge. Il est nécessaire de prévoir un apport financier complémentaire pour ces dépenses. Le PAS n’est pas cumulable avec un crédit immobilier classique, mais l’ADIL vous conseille au mieux pour l’associer avec le PTZ, le Prêt Action Logement, les aides de la CAF et les prêts des collectivités locales. En savoir plus Aide pour l’achat immobilier Action Logement Taux avantageux à 0,5% Le groupe Action Logement propose des prêts pour l’accession à la propriété et des travaux d’aménagement. Ce dispositif s’adresse aux salariés du secteur privé employés dans une entreprise non agricole de 10 salariés ou plus. Pour le secteur agricole, Action Logement propose le Prêt agri-accession. Sans montant minimum, le prêt Action-Logement peut couvrir 40% du coût de l’opération et atteindre Le taux d’intérêt est de 0,5% et la durée de l’emprunt est plafonnée à 20 ans. Il est cumulable avec l’ensemble des autres offres de crédit. En savoir plus La location accession pour faciliter l’achat d’un bien immobilier La location accession est un contrat de “location” particulier. Cela vous permet de louer un bien durant une période définie 4 ans maximum. Vous payez alors chaque mois une somme qui correspond au loyer + une avance sur l’achat du bien. À l’issue de la période locative définie dans le contrat, vous pouvez acquérir le bien dont le montant correspond au prix de vente auquel on soustrait l’avance que vous avez versée chaque mois. Si vous ne souhaitez pas acquérir le bien, les sommes versées au titre de l’avance sur l’achat vous seront rendues. Ce type de contrat présente l’avantage d’acheter progressivement. En savoir plus Contrairement aux idées reçues, il est possible de faire l’acquisition d’un logement social en respectant certaines conditions. D’ailleurs si vous êtes locataire auprès d’un bailleur social, vous pouvez acheter votre logement s’il a au moins 10 ans et qu’il correspond aux normes d’habitabilité et de performance énergétique. S’agissant des logements sociaux, les conditions de mise en vente sont régies par une réglementation spécifique. Ainsi, il existe 4 formules pour l’achat d’un logement HLM l’achat sur plan, la location-accession, la construction d’une maison individuelle et l’acquisition d’un HLM existant. En savoir plus Les aides à l’accession à la propriété par les collectivités locales Dans le cadre d’un achat immobilier, il est important d’établir un plan de financement qui valide la viabilité du projet. L’Agence départementale pour l’information sur le logement, ADIL, se chargera de vous accompagner dans ce sens. De plus, elle saura vous orienter vers les aides financières pour un achat immobilier accordées par votre collectivité locale. Ces aides sont nombreuses et varient en fonction des territoires. Parmi ces initiatives locales attribuées sous conditions, nous trouvons Bordeaux qui propose aux bénéficiaires du PTZ un prêt à 0% de à sur 14 ans ainsi qu’une subvention de à selon la composition du foyer Brest qui propose sous conditions de ressources aux familles avec enfants un prêt à 0% de à remboursable sur 12 ou 15 ans Marseille qui propose une subvention de à et un prêt à 0% de à Nancy qui propose une subvention de Paris qui propose un prêt à 0% de à En renseignant ici votre localisation géographique, vous pourrez prendre connaissance des aides locales qui concernent l’acquisition de votre futur logement. Que vous envisagiez d’acquérir un logement ou de faire construire, parfois même de faire des travaux d’aménagement, il est important de comparer les crédits immobiliers et de connaître l’ensemble des dispositifs en faveur du logement qui existent. Par ailleurs, consultez notre article consacré au prêt immobilier pour personne handicapée. Une fois propriétaire, des aides à l’amélioration de l’habitat existent. Elles permettent de changer votre chaudière, agrandir ou adapter votre logement… Un guide pour rénover votre habitat peut être utile. le forumUne question à poser ? Un problème à soulever ? Toute une communauté à votre écoute … le forumUne question à poser ? Un problème à soulever ? Toute une communauté à votre écoute ... 🏠 Quelles sont les aides existantes pour acheter un bien immobilier ? Si vous rencontrez des difficultés pour le financement de l’achat de votre logement, il existe 8 dispositifs susceptibles de vous venir en aide Lire la suite 💶 Comment puis-je utiliser mon PEL pour obtenir un prêt immobilier ? Si vous possédez un Plan d’Epargne Logement, vous pouvez en le clôturant bénéficier d’un crédit à taux réduit pour l’acquisition de votre logement. Si votre PEL a été ouvert avant le 01 janvier 2018, une prime vous sera même accordée Lire la suite 🏦 Le prêt à taux zéro permet-il de financer l’intégralité de mon achat immobilier ? NON, ce crédit financé par l’état prend en charge jusqu’à 40% du montant de votre projet. Il doit donc être cumulé avec un prêt bancaire ou un autre crédit conventionné. Le montant du PTZ varie selon la zone géographique de votre futur logement et tient compte de vos ressources Lire la suite 💁🏻 Quels sont les avantages du prêt à l’accession sociale ? Le PAS finance la totalité de votre projet immobilier. Il vous permet également d’obtenir un taux intéressant et de profiter de précieux conseils dans le montage de votre financement Lire la suite ❓ Qu’est ce qu’une location-accession ? Cette formule vous permet d’acheter progressivement votre bien immobilier. Après accord avec le propriétaire vendeur, vous commencez par louer votre logement pendant une durée établie à l’avance Lire la suite ✔️ Peut-on acheter un logement social ? Oui tout à fait ! Toutefois l’acquisition d’un logement HLM est encadré par une réglementation. Il existe 4 formules d’achat pour favoriser l’accès à la propriété au plus grand nombre Lire la suite Utilisez un comparateur de crédits immobiliers afin de trouver la meilleure offre pour financer votre projet. Remplissez simplement les différents champs et découvrez les offres adaptées à votre profil. Notez bien que le simulateur ci-dessous est un service externe à Si le comparateur de crédits immobiliers ne s’affiche pas correctement en utilisant votre smartphone ou votre tablette, cliquez ici pour le faire apparaître. Crédit photo © studiopure, cyril magnin, Rido, Andrey Popov, Freedomz, beeboys / Adobe ; Su Exclusive/ Stock Unlimited Fondateur d’ j’essaye depuis près de 10 ans de rendre les démarches administratives le plus claires et accessibles possible. L’objectif est de permettre à chacun de connaître ses droits et de pouvoir en bénéficier. Le PTZ prêt à taux zéro permet de financer un premier achat immobilier. Il est également accessible aux personnes n’ayant pas été propriétaires dans les 2 ans précédant la demande. Il permet de financer partiellement un logement neuf, ancien avec travaux ou l’achat d’un logement social avec ou sans travaux. Des plafonds de ressources sont à respecter selon le lieu du logement. En savoir plus → Magnolia, courtier en assurance emprunteur depuis 20 ans Fort d’une expérience de presque 20 ans, le courtier en assurance est le leader du marché de comparateur en ligne. Le courtier Magnolia possède plusieurs points forts Avis les avantages à utiliser un courtier […] En savoir plus → Optimiser votre profil d’emprunteur Mettre en concurrence les banques pour comparer les crédits immobiliers Faire appel à un courtier immobilier Profiter des dispositifs adaptés de prêt immobilier Déléguer votre assurance emprunteur Négocier les frais de dossier et les frais de remboursement anticipé […] En savoir plus → Pour l’achat d’un bien immobilier, les primo-accédants peuvent bénéficier d’une prime accession d’un montant de euros. Elle est accordée par Action logement. En savoir plus → Il est important de connaître les conditions d’accès au crédit immobilier pour les personnes handicapées et qui perçoivent l’AAH et la procédure pour obtenir cet emprunt. En savoir plus → Le prêt PAS est un crédit accordé aux personnes percevant des revenus modestes afin d’accéder à la propriété. Il permet de financer 100% ou partiellement l’acquisition d’un bien immobilier neuf ou ancien. Des plafonds de ressources doivent être respectés. Découvrez les taux d’intérêt du PAS et les modalités pour en bénéficier. En savoir plus → Pour vérifier votre éligibilité au prêt d’accession sociale, utilisez le simulateur PAS qui vous délivre un résultat immédiat et gratuit. En savoir plus → Ce simulateur PTZ est gratuit et anonyme. Il permet de connaître en temps réel le montant maximum du PTZ et les modalités de remboursement. Comptez moins de 5 minutes pour estimer votre PTZ. En savoir plus → Le prêt Action Logement s’adresse aux salariés du secteur privé des entreprises d’au moins 10 salariés. Ses montants varient selon les zones géographiques. Il concerne les logements neufs ou anciens type HLM. En savoir plus → Il est possible d’acheter un logement HLM mais les conditions varient selon que l’acheteur soit déjà locataire du logement ou non. Quatre formules d’achat sont possibles. En savoir plus → La location-accession permet d’acquérir un logement après une période de jouissance de 1 à 4 ans. Le locataire peut choisir de ne pas acheter le logement au bout de la période de jouissance, mais devra alors quitter les lieux. En savoir plus → Une fois n’est pas coutume, My expat inverse les rôles et vous présente les solutions pour investir à l’étranger tout en résidant en France. L’investissement dans un bien immobilier à l’étranger attire de plus de plus de Français. Les prix bas des appartements et villas de certains pays, comme le projet d’une retraite dans un pays au climat plus agréable, sont autant de motivations. Pour ce faire, il est très souvent nécessaire de passer par un emprunt. Toutefois, les banques peuvent montrer une certaine réticence et la tâche peut alors se compliquer. My expat vous explique les raisons de cette frilosité bancaire et vous donne ses conseils pour trouver la solution de financement la mieux adaptée à votre investissement. Pour vous apporter ces réponses, nous avons fait appel aux experts en restructuration de crédits de Greeniz. Quelques rappels essentiels pour l’acquisition d’un bien immobilier à l’étranger Parmi les pays européens les plus prisés pour un investissement immobilier, on trouve l’Espagne, la Grèce et le Portugal. En effet, la crise économique et foncière de 2007 y a alors fait chuter le prix de la pierre. L’acquisition d’une maison, villa ou d’un appartement dans ces pays, peut aujourd’hui encore se faire à un prix largement inférieur à ce que l’on pourra trouver en France à critères équivalents. Même si ce type d’investissement semble être une excellente idée, il est nécessaire de bien se renseigner sur les règlementations et la législation du pays visé, concernant a minima les points suivants les règles d’achat, les règlementations en cas de copropriété, le transfert des capitaux d’un pays à l’autre pour l’achat et l’éventuelle revente, la fiscalité appliquée aux éventuels loyers perçus ou une plus-value en cas de revente, les droits de succession et de partage, la traduction et légalisation des documents nécessaires, la nécessité d’une présence physique ou non pour conclure la vente. Pour toutes ces questions, il est important de se renseigner auprès des professionnels compétents notaires, agence immobilière, courtiers…. Pourquoi les banques sont-elles réticentes face à un investissement immobilier à l’étranger ? La crainte de la défaillance de l’emprunteur est toujours le premier frein lorsqu’on sollicite un crédit immobilier auprès d’une banque, en France comme ailleurs. La solution est donc simple en théorie… Vous allez devoir donner à l’établissement prêteur toutes les garanties pour le rassurer sur votre capacité, et intention, de vous acquitter en temps et en heure, et sans risque de surendettement, de vos mensualités de crédit. Ainsi, comme pour tout investissement en France, vous allez d’abord devoir passer l’étude de solvabilité, qui prouve votre capacité à rembourser le prêt demandé, trouver l’offre présentant les meilleures conditions d’emprunt en négociant avec plusieurs établissements, respecter la limite des 33 % à 35 % de taux d’endettement en fonction de vos revenus, présenter un apport significatif pour limiter le risque pour le prêteur, étudier les assurances et garanties proposées ou exigées pour l’octroi du prêt. Pour la banque, lorsque vous investissez à l’étranger, deux complications supplémentaires viennent s’ajouter à l’inquiétude première. En cas de défaillance, celle-ci ne sera pas en droit de saisir un bien sur un autre territoire afin de se rembourser. Dans une majorité, il s’agit de l’acquisition d’une résidence secondaire. Le taux d’endettement est donc généralement plus élevé que pour l’achat d’une résidence principale vous avez un premier crédit immobilier en cours de remboursement, voire des crédits à la consommation, prêt travaux ou crédit auto, en plus. Ces raisons supplémentaires rendent les banques particulièrement réticentes à l’octroi d’un crédit immobilier pour un investissement à l’étranger. Il est donc fort probable que l’établissement que vous allez solliciter pose en plus les conditions suivantes présenter des capacités financières largement suffisantes, être et rester résident fiscal en France, faire un apport plus important que pour un achat en France, soit 30% de la valeur du bien, apporter une garantie hypothécaire sur un bien immobilier en France, quasiment libre de prêt, ou le nantissement d’une épargne. Pour les diverses transactions financières, vous allez devoir ouvrir un compte bancaire dans le pays concerné par l’acquisition. Quels types de prêts peuvent financer l’acquisition d’un bien immobilier à l’étranger ? Le crédit hypothécaire ou prêt immobilier avec garantie hypothécaire Si vous êtes déjà propriétaire d’un bien quasiment libre de prêt et sans première hypothèque, vous pouvez solliciter un crédit immobilier avec une garantie hypothécaire. Le montant du prêt octroyé par la banque pourra correspondre à 50 % à 70 % de sa valeur. Le prêt Lombard Le prêt Lombard est une solution proche du crédit immobilier in fine, avec pour garantie, le nantissement de votre épargne. Votre épargne est suffisante pour couvrir le montant de l’achat mais, actuellement, celle-ci est placée sur un produit avec un rendement dont le taux dépasse celui de l’emprunt. Il est donc plus intéressant de recourir au crédit que de mobiliser cette épargne, dans votre cas. Dans le cadre du prêt Lombard, la banque, vous prêt 50 % à 100 % de la valeur de votre épargne en fonction du risque estimé de l’investissement qui est alors bloquée sur un produit. Vous n’avez pas à souscrire d’assurance emprunteur, ce qui diminue le coût total de l’emprunt. Expatrié au Royaume-Uni c’est le moment d’investir dans l’immobilier français Le prêt personnel crédit à la consommation Compte tenu du prix du m² dans certaines zones, vous n’avez peut-être pas besoin d’emprunter plus de 75 000 €. Dans ce cas, un crédit à la consommation suffit. Avantages il est plus facile à obtenir, l’engagement est plus court 10 à 15 ans maximum, les fonds sont débloqués rapidement, vous disposez de la somme librement prêt personnel. Inconvénients le taux d’un crédit à la consommation est généralement supérieur à celui d’un crédit immobilier, cela augmente le coût total de l’emprunt. Que faire si mon taux d’endettement ne permet pas de souscrire un crédit immobilier pour mon investissement à l’étranger ? Une opération financière peut permettre d’écraser votre taux d’endettement afin de souscrire le crédit nécessaire à un investissement immobilier à l’étranger le regroupement de crédits aussi appelé rachat de crédits. Si vous avez plus de deux emprunts en cours de remboursement, un organisme financier spécialisé vous octroi un prêt de substitution. Concrètement, vos crédits sont remboursés d’un coup et l’établissement vous accorde ce prêt de remplacement pour se rembourser. Ce faisant, vous allez pouvoir étaler le remboursement de ce prêt de substitution et ainsi faire baisser jusqu’à -60 % le montant de la mensualité unique, ce qui diminue de facto votre taux d’endettement. Il est néanmoins important de garder en tête que cet allongement peut augmenter le coût total du crédit initialement souscrit. Cette donnée est donc à prendre en compte dans le calcul de votre budget pour que l’investissement reste une opération intéressante. À cette occasion, vous pouvez également solliciter l’octroi d’une trésorerie complémentaire, qui pourra venir financer les divers frais liés à l’achat de votre bien immobilier à l’étranger frais d’experts, déplacements, alimenter votre apport…. Cette trésorerie est directement intégrée au rachat de crédits et son montant inclus dans la nouvelle mensualité unique. Pour choisir l’offre la mieux adaptée à votre situation et votre investissement, nous vous conseillons de recourir aux services d’un courtier ou un organisme de courtage spécialisé en regroupement de crédits. Ils sauront vous conseiller et négocier pour vous les conditions les plus intéressantes.

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